Investering og andre dele af ens privatøkonomi kan ofte være svært at finde rundt i, særligt når man ikke ved, hvad man skal være opmærksom på.
Derfor valgte vi i marts 2024 at lancere finansiel sparring her på Unge Investorer, hvor vi kan fordybe os med enkeltpersoner og hjælpe dem godt videre. Det er ikke fordi, at vi kan yde finansiel rådgivning på nuværende tidspunkt, men vi kan til gengæld være med til at skabe et overblik over muligheder, begrænsninger og de generelle rammer omkring ens privatøkonomi.
Det kræver dog også stor tillid at betale sig til en sparringssession hos en person, man ikke kender særlig godt. Den tillid havde jeg fornyeligt æren af at få, da en person havde behov for et frisk sæt øjne på hans drømme, og hvad der skulle til for at realisere disse.
Hvad vi lærte, vil jeg her forsøge at belyse under hensyntagen til, at han også skal bevare sin anonymitet. Indlægget er godkendt af personen.
Det er tilladt at drømme stort
I vores sparringssession blev jeg mødt af et spørgsmål om, hvor meget der skulle til for at realisere en husdrøm om 3 år, og om man kan investere en boligopsparing. Det er temmelig åbne spørgsmål, hvor vi først var nødt til at sætte nogle rammer.
Prisen på boligen er selvfølgelig alt afgørende i dette tilfælde, hvor de ønsker og behov han sammen med kæresten forventer at have, kombineret med deres geografiske søgeområde gav en boligpris på omtrent 3,2 mio. kroner. Vi startede derfor med at opstille kriterierne for at kvalificere sig til et boliglån, som er 5% udbetaling, hvortil der kan lægges diverse omkostninger ifm. huskøbet. Vi estimerede disse til at være 75.000 kroner – alt efter bolig og rådgivningsbehov kan disse både være højere og lavere. I alt skal der altså lægges 235.000 kroner til side til en boligopsparing.
Hvordan forløber planen for de 235.000 kroner?
De er begge studerende på nuværende tidspunkt, hvorfor den nuværende boligopsparing lød på 15.000 kroner med et forventet månedlig indskud på 1.500 kroner i måneden.
Efter 3 år vil opsparingen have nået et niveau på 69.000 kroner, hvilket er et godt stykke fra de 235.000 kroner, som er kravet for at opfylde husdrømmen. Det ville tage lidt over 9 år yderligere med den opsparingsrate, før husdrømmen kunne blive en realitet, hvilket også ville bringe dem meget tæt på at være en gennemsnitlig førstegangskøber på omtrent 35 år.
Opsparingsbehovet for at nå i mål på 3 år er 6.112 kroner per måned gennemsnitligt. Det er tæt på umuligt, mens de studerer, men når først studierne er overstået, kan der lægges et langt større beløb til side under forudsætning, at de begge finder et job. Eftersom startkapitalen og det månedlige beløb mens de studerer er så relativt lavt ift. købssumskravet, talte vi om risikoen ved at investere dette gennem en månedsopsparing eller på en aktiesparekonto.
Månedsopsparingen ville give lavest handelsomkostninger, mens aktiesparekontoen giver en lavere beskatning af et potentielt overskud. Selv hvis de i alt 69.000 kroner skulle falde med 50%, så ville det tabet begrænse sig til 34.500, hvilket de med et opsparingskrav på 6.112 kroner i måneden ville tjene ind igen på 6 måneder.
Derfor vurderede han også, at det var en risiko, som han ønskede at tage med den del af boligopsparingen for potentielt at give et lille boost. Kommer der større engangsbeløb gennem eksempelvis forskud på arv, forventes disse at ryge på en låst højrentekonto, mens de løbende beløb, der overstiger 1.500 kroner forventes at komme på en boligopsparingskonto med høj rente.
Hvad er der ellers af krav?
En ting er at have lagt en plan for opsparingsdelen, hvor der er lagt en ambitiøs plan med en risikojusteret strategi. En helt anden ting er at skulle betale de månedlige udgifter.
Gennem diverse boligberegnere fandt vi frem til, at det koster omtrent 18.000 i måneden til bank og realkredit at låne pengene til et hus på 3,2 mio. kroner. Efter rentefradraget er det omtrent 14.600 kroner. Hertil kan så lægges diverse udgifter forbundet med at eje en bolig, hvorfor der er temmelig høje indkomstkrav, hvis boligdrømmen skal gå i opfyldelse.
Uden børn, men med en bil, kræver det en indkomst før skat på 65.000 kroner, mens det med to biler eller en bil og et barn kræver en indkomst før skat på 70.000 kroner, mens det med to biler og et barn kræver en indkomst før skat på 75.000 kroner. Derfor skal de altså foruden opsparingen på 235.000 kroner også have en samlet husstandsindkomst på 65-75.000 kroner alt efter om der kommer en familieforøgelse og deres krav til transport.
Det kan godt virke enormt uoverskueligt, men et godt overblik kan være med til at gøre rejsen mere overkommelig. I sidste ende er det dog også vigtigt at huske på, at det ikke er et nederlag, hvis drømmene bliver realiseret et år eller to senere end ønsket fordi livet udvikler sig anderledes end forventet undervejs.
Det var spændende at have denne første sparringssession, og jeg ser frem til forhåbentligt mange flere interessante økonomi- og investeringssamtaler i fremtiden. Du kan booke en sparringssamtale gennem menupunktet 1-1-sparring.
