Hvornår er man rig?

Sociale medier har været med til at fremavle en ekstravagant livsstil og et ønske om finansiel uafhængighed hos mange, men hvor rig skal man egentlig være for at være rig?

Jeg har siden teenageårene interesseret mig for økonomi, og spekuleret over hvad det vil sige at være rig. Der er næsten et utal af definitioner, og målsætninger man kan sætte sig. Et begreb der er blevet mere og mere populært er FIRE, der oversat til dansk betyder finansiel uafhængighed, tidlig pension. Det er i min verden den målsætning, som de fleste ville kunne acceptere, at så er man rig.

De fleste er dog ikke Elon Musk rige, eller bare-købe-en-penthouse-i-New-York-rige, når de opnår FIRE. Faktisk, så er det ved almindelig FIRE en relativ beskeden forskel i livsstilen. Ikke at jeg er kommet dertil endnu.

Hvornår har man opnået FIRE?

Tommelfingerreglen for at have opnået FIRE er, at man kan beholde nuværende livsstil udelukkende baseret på sin formue. Dette kan opnås ved 4% reglen, som er den teoretisk højeste procentsats du kan bruge af formuen hvert år, uden den bliver mindre værd grundet investeringer i en bred investeringsfond.

Derfor skal vores formue være 25 gange så høj, som vores forbrug. Jeg har set flere gode argumenter for, at man måske burde justere denne til 30 gange i Danmark, bla. grundet skattereglerne, men også en værdiansættelse af det brede marked over gennemsnittet de sidste mange år. Personligt kan jeg altid bedst lide at være konservativ, når det kommer til sådanne estimeringer, derfor vil der blive tage udgangspunkt i 30 gange ens forbrug gennem denne artikel.

Lad os antage ens indkomst er 350.000 kroner før skat, hvilket nogenlunde svarer til gennemsnitsindkomsten i Danmark. Her skal du altså op at have en formue på 10,5 mio. kroner for at kunne opnå FIRE. Det lyder måske af meget, men over et arbejdsliv er det teoretisk opnåeligt. Købekraften for 10,5 mio. koner er i dag meget lavere end den vil være om 30-40 år, hvorfor det reelle beløb der skal opspares, er markant højere. Inflationen er dog svær at forudsige, hvorfor en estimering heraf ville være ren spekulation.

Der tages udgangspunkt i indtægt og ikke forbrug i denne sammenhæng, da skat, personlige fradrag mv., kan variere markant fra person til person og forskellige beskatningstyper.

Hvor rig er man på 10,5 mio. kroner?

Ifølge formueredegørelsen fra CEPOS har den rigeste 1% 55 årige 10,65 mio. kroner, hvor den 1% topper med 14,3 mio. som 72 årig. De 5% rigeste topper allerede som 67-årige med en formue på 7,1 mio. kroner. Dermed ville en FIRE opsparing for en almindelig lønmodtager svare til, at man var i den 1-3% procentdel rigeste af danskere. Det er i hvert fald svært for de fleste almene lønmodtagere at opnå FIRE mange år før de 55, og formentlig først endnu senere.

Men med en formue på de 10,5 mio. kroner, så ville ens levevilkår være som en gennemsnitlig dansk lønmodtager. Det er altså i min verden ikke en prangende eller ekstravagant livsstil – ikke at jeg personligt har behovet. Her synes jeg klassifikationen finansiel uafhængig passer perfekt, men jeg vil ikke klassificere det, som at være rig – selvom det er rigtig mange penge.

Det er nemlig ikke muligt at have en livsstil, der ville klassificeres som rig, da du jo fortsat ”kun” har 350.000 kroner før skat at gøre godt med hvert år. Du ville dermed kun have omtrent 250 tusinde efter skat at kunne forbruge på et år. Det er ikke mange dyre boliger, biler, modetøj eller andre ekstravagante oplevelser i løbet af et år. Igen intet galt heri, personligt har jeg intet behov for disse ting.

Jeg synes dog det er vigtigt at huske ens forbrug ikke på magisk vis bliver forvandlet, fordi man har opnået FIRE.

Hvad vil det sige at være rig?

Jeg ser ofte på sociale medier, at når folk gerne vil være rige, så er det med henblik på at bruge en million, og ikke spare en million. Det er dog ikke helt sådan, at verdenen fungerer. Ganske givet ligner manden der bruger en million, at han er rig. Det er dog manden, der sparer en million op, der bliver rig i sidste ende, altså givet at de har samme indkomst.

Over tid, så vil det altid være forskellen mellem din indkomst og dit forbrug, der afgør, om du bliver rig/velhavende eller om du bare har brugt en masse penge på, at ligne du er rig i en årrække.

Personligt har jeg svært ved at definere det at være rig, i hvert fald når det kommer til penge. Fordi du kan sagtens have opnået FIRE uden at være opfattet som rig i samfundet, mens du egentlig hører til den ene procent af danskerne med den højeste formue. Dine udgifter kan dog alligevel ikke overstige den gennemsnitlige danskers udgifter.

Men jeg vil heller ikke mene, at det nødvendigvis er den procent der bruger flest penge, som er den rigeste, da de som regel ikke ville have nogen langsigtet opsparing, og dermed være velhavende og kunne trække sig fra arbejdsmarkedet, når de har lyst. I hvert fald ikke uden en komplet livstilsændring.

Nu er denne artikels fokus på finansiel rigdom, der findes dog også mange andre for rigdom, som kan være mindst lige så gode, hvis ikke bedre at fokusere på i daglidagen.

Bør du bekymre dig om, hvad andre tænker?

I sidste ende, så er det i min verden individet, der selv kan definere, hvornår man er rig eller ej. Der er ingen grund til at sammenligne sig med andre, eller skulle konkurrere om de fedeste feriebilleder på instagram.

Har du opnået dine finansielle målsætninger og føler du dig rig, så er du rig. Vi er danskere, og selv vores gennemsnitlige indkomst svarer til at være blandt de 1,4%, der tjener mest i verdenen. Ganske givet, at vi ikke kommer så langt for pengene indenrigs, som vi ville andre steder i verdenen.

Det er dog ualmindeligt vigtigt at huske på, hvor godt selv en gennemsnitsdansker har det, sammenlignet med store dele af resten af verdenen. Uden at vide det vil jeg formode, at store dele af verdenen ville se den gennemsnitlige danskers livsstil som meget ekstravagant.

Hvis du kan finde glæde i din økonomiske situation, og føler dig rig, så er du ved internationale standarder temmelig rig. Derfor er der ingen grund til at bekymre sig om, at naboen har en dyrere bil eller bruger flere penge på at renovere boligen. Vi er alle unikke med forskellige målsætninger, og vores glæde og komfort ved vores økonomiske situation er i sidste ende, hvad der i min verden definerer os som rige.

Mit største formål med at have et stort fokus på min privatøkonomi er at undgå økonomisk stress. Det ville nogen måske mene, at jeg alligevel har. Det er dog et område, som jeg hygger mig utroligt meget med, hvorfor det ikke føles som noget altoverskyggende, der give stressende elementer.