Det kan være oplagt at investere på en børneopsparing, da pengene har mere tid til at vokse, når man starter tidligt. Tobi er en nem måde at investere børneopsparingen.

Børneopsparing har løbende været et tema her på hjemmesiden, hvor vi både har kigget på den traditionelle børneopsparing, aldersopsparing, aktiesparekonto og et normalt depot i barnets navn. Der er fordele og ulemper ved alle muligheder, men den helt store fordel finder vi på den traditionelle børneopsparing, hvor alt investering er skattefrit.

Den traditionelle børneopsparing er dog begrænset af et loft på 6.000 kroner om året og i alt maksimalt 72.000 kroner. Derudover er det muligt at opnå et skattefrit afkast for sit barn på et normalt aktiedepot, så længe barnet ikke udnytter sit personfradrag, og de udvalgte investeringer beskattes som kapitalindkomst. Det er her, at Tobi kommer ind i billedet.

Læs også: En komplet guide til investering af børneopsparing.

Hvad er en børneopsparing hos Tobi?

Det er først og fremmest vigtigt at understrege, at Tobi ikke kan sammenlignes med en traditionel børneopsparing, som du kender fra banken. Tobi er dog ligesom bankerne reguleret af Finanstilsynet og har tilladelse til at yde investeringsrådgivning. Det betyder, at de hjælper med at finde den rette investeringsprofil, og står for at formidle denne til handelsplatformen, hvor investeringerne bliver gennemført. Kort sagt er Tobi altså en digital investeringsrådgiver.

Du betaler årlige omkostninger på 1,13% til 1,17% med Tobi. Disse omkostninger består af et rådgivningshonorar på 0,60% samt produktomkostninger på 0,53% til 0,57%. Hvis du selv opretter et depot til dit barn hos f.eks. Nordnet, og udvælger investeringerne, kan du spare mange penge hvert år. Du kan nemlig undgå rådgivningshonoraret på 0,60% om året, der bliver til mange penge gennem årene. Derfor kan det være en god idé selv at investere børneopsparing, hvor jeg tidligere har skrevet denne guide, hvor jeg forsøger at tage dig fra A til B.

Hvis du gerne vil betale det årlige rådgivningshonorar på 0,60% for at gøre processen nemmere, kan Tobi fortsat være en god mulighed. Hvis du ikke investerer, vil børneopsparingen nemlig miste købekraft hvert år grundet inflationen, hvilket du kan se med vores inflationsberegner. Lad os se lidt nærmere på, hvad Tobi er for en størrelse, og hvad du kan overveje, hvis du vil investere selv og på den måde undgå det høje årlige rådgivningshonorar.

Sådan fungerer Tobi

Tobi samarbejder med Fundmarket og Optimal Invest. Fundmarket benyttes som investeringsplatform, og Optimal Invest forvalter de afdelinger, som Tobi handler på Fundmarket. De vil sikre, at der bliver investereret i aktiver, der beskattes som kapitalindkomst for at udnytte muligheden for skattefrit afkast til ens barn. De udvalgte fonde er aktivt forvaltede, hvilket jeg personligt synes er en ulempe.

Der er intet minimumsbeløb for, hvad du investerer gennem Tobi – ligesom vi kender fra mange månedsopsparinger. Derudover er der en gennemskuelig omkostningsmodel, da alle omkostninger er inkluderet i de årlige omkostninger, hvorfor der ikke er yderligere omkostninger i forbindelse med handel. Det tager ca. 10 minutter at oprette en konto hos Tobi, hvor du skal besvare nogle spørgsmål, der resulterer i en investeringsprofil, som du kan investere efter, når pengene er overført til kontoen. Du kan f.eks. oprette en fast overførsel og ligeledes dele kontonummeret med bedsteforældre, hvis de vil bidrage til børneopsparingen.

Der er ikke nogen begrænsninger på, hvor meget du må indbetale om året, som der er på den traditionelle børneopsparing. Dog skal du alligevel være opmærksom på gaveafgiften, der sætter en grænse for, hvor meget man som forældre, bedsteforældre og lignende må give i gave.

Alternativ til Tobi – gør det selv

Formålet med Tobi er super godt. De fleste forældre (og bedsteforældre) vil gerne give deres børn en god økonomisk start på voksenlivet. Der er dog som nævnt endnu bedre løsninger, hvis man vil investere mere omkostningseffektivt og selv undersøge markedet lidt mere. Tobi er nemt, men der er samtidig andre nemme løsninger, der er væsentligt billigere.

For at benytte et uudnyttet personfradrag til at få et skattefrit afkast til ens barn, skal vi kigge mod aktiver, der beskattes som kapitalindkomst – ligesom Tobi gør. De årlige omkostninger hos Tobi udgør mindst 1,13%, mens en løsning som Nordnet Global Indeks har årlige omkostninger på 0,30%. Det er en stor forskel, som du kan få illustreret med vores renters rente beregner. Baseret på et årligt afkast på 7% justeret for årlige omkostninger på 0,30%, vil 100 kroner om måneden vokse til knap 42.000 kroner efter 18 år, mens det justeret for årlige omkostninger 1,13% kun svarer til ca. 38.000 kroner. Det er altså 4.000 kroner sparet alene ved at optimere omkostningerne.

Derfor kan det være en god løsning at oprette et depot for mindreårige hos Nordnet, hvor du gennem en månedsopsparing kan købe uden handelsomkostninger. Nordnets egne produkter beskattes som kapitalindkomst, og er ligesom Tobi en nem måde at få bred eksponering i aktiemarkedet. Det er også muligt at benytte Nordnet One, hvor man kan investere efter ens ønskede risikoprofil og vælge hvor stor eksponering man ønsker mod obligationer.

Min konklusion er derfor: Tobi er for dem, der ønsker den nemmeste metode til at investere for ens barn. Er man derimod klar til selv at foretage investeringerne, og bruge en smule tid på at sætte sig ind i omstændighederne, kan man spare mange penge og dermed optimere barnets opsparing yderligere. Det kigger vi nærmere på i nedenstående video.