Vejen til FIRE [Økonomisk uafhængighed]

75 år. Det er så gammel, jeg kan forvente at være, når jeg kan blive pensioneret jævnfør Styrelsen for Arbejdsmarked og Rekruttering. Det er der dog ikke besluttet i folketinget endnu, hvorfor der kun er tale om en forventet pensionsalder.

Jeg ved ikke med dig, men for mig lyder det ikke særlig attraktivt at skulle arbejde fuldtid, indtil jeg runder 75 år. Forstå mig ret, jeg har intet imod at skulle arbejde, og forsørge mig selv på nogen måde. Det virker blot ikke særlig attraktivt at tænke på. Det faktum, at pensionen først er om 55 år, det virker helt utopisk for mit vedkommende.

Pensionsalderen er som udgangspunkt defineret af din alder, da pengene er bundet på en lukket konto, indtil du når pensionsalderen. Kriteriet for at kunne blive pensioneret er dog ikke alder, hvis man anskuer det fra en anden vinkel. Det er nemlig et finansielt beløb, der muliggør at du ikke skal arbejde for at forsørge dig selv. Der er ingen der siger, at du skal have et fuldtidsjob, hele vejen frem til du når pensionsalderen.

Med dette mindset i fokus, er der kommet en ”ny” bevægelse, som modstrider den sene pensionsalder. Bevægelsen kaldes for FIRE, og står for ”Financial Independence, Retire Early” oversat til dansk ”Finansiel uafhængighed, og tidlig pension”.

FIRE

FIRE-oprindelsen stammer tilbage fra 1992, hvor Vicki Robin og Joe Dominguez udgav bogen ”Your Money or Your Life”, som omhandler finansiel uafhængighed, fremfor at arbejde 9-17 hele dit liv.

Dette var ikke kun noget, som de skrev en bog om, Joe Dominguez formåede at trække sig fra arbejdsmarkedet som 31-årig. Joe Dominquez har aldrig modtaget en lønseddel siden da. Det grundlæggende i deres bøger er, at vi kører gennem livet, og bytter vores tid for penge, uden at tænke over det. Tid er vores vigtigste resource, og den bruger vi på at købe ting, som i bund og grund ingen betydning har.

Motivationen bag dette kræver selvfølgelig, at man gerne vil opnå andre ting i livet. Det kræver at du gerne vil bruge din tid på noget, som skaber mere værdi i dit liv. Derfor er det langt fra alle, som har interesse i dette koncept, da nogle elsker og lever for deres arbejde. Nogle får dermed mening i livet gennem deres arbejde.

Siden de første spæde skridt i 1992, så var det først i slutningen af 00’erne bevægelsen for alvor begyndte at tage fat. Der har været en voksende popularitet omkring FIRE i forbindelse med, at det bliver tilgængeligt på blogs, podcast mm.

Hvordan opnås FIRE?

Tommelfingerreglen for at opnå FIRE er, at du skal have en formue på 25 gange størrelsen af dine årlige udgifter. Dermed kan du leve af afkastet fra din formue, og er derfor ikke afhængig af en lønindkomst.

Det er en meget simplificeret version af det, som bygger på historiske data. Her er der kun få tidspunkter i historien, hvor du ikke har kunne trække 4% af din formue ud om året, og stadig få den til at vækste.

Grundpræmissen her er, at du generelt opnår et højere afkast, end det antal penge du trækker ud. Dermed bliver din formue ikke mindre år efter år, selvom du trækker 4% ud om året fra din investeringsportefølje.

Vejen til FIRE

For at opnå en formue på 25 gange dine årlige udgifter kræver det, at der er styr på dine prioriteringer. Det er en ting, som de færreste kan opnå ganske naturligt.

Derfor kræver det, at du lægger en plan for din privatøkonomi. Du kan lægge en bestemt procentdel af din løn til side hver måned. På den måde kan du arbejde systematisk hen mod dit mål om at blive økonomisk uafhængig. Det siger sig selv, at des højere en opsparingsrate du har, des kortere tid er der til du opnår økonomisk uafhængighed. Du kan se sammenhængen mellem din opsparingsrate, og antal år til du kan opnå økonomisk uafhængighed på det nedenstående billede.

Her kan du se, at de første 5% er de vigtigste 5%. Det er grundet renters rente-effekten, som arbejder til din fordel, des flere år du sparer op. For mit vedkommende skal jeg dog spare 10% op, hvis jeg vil på tidlig pension. Jeg håber, at det bliver muligt at opretholde en højere opsparingsrate, men det er svært at sige hvordan livet bliver.

Eksemplet tager udgangspunkt i, at du ikke har en opsparing på forhånd, som selvfølgelig hjælper dig tættere på målet. Du kan prøve at beregne din forventede tid til FIRE med udgangspunkt i dine personlige forhold her.

Mit syn på FIRE

For mig er den oprindelige version af FIRE ikke som sådan et mål. Jeg har ikke planer om at forlade arbejdsmarkedet, så længe jeg elsker det, som jeg laver. Derfor giver den traditionelle FIRE ikke meget mening at følge for mig. Det skal siges, at jeg er stor fan af måden at tænke på. Hele tankegangen med at man ikke skal slide sig selv op i det såkaldte hamsterhjul. Hamsterhjulet er et billedsprog for arbejdsmarkedet, hvor vi arbejder 9-17.

Pernille Wahlgreen og Eva Grønbjerg udgav den 10. september bogen ”Investér bæredygtigt – og bliv fremtidens vinder på aktiemarkedet”. I denne bog præsenterer de deres version af FIRE. De kalder den for bæredygtig FIRE, og det handler om at være finansielt uafhængig. Den finansielle uafhængighed giver dem muligheden for at fokusere på de ting i livet, som har stor betydning for individet. Dermed er fokus ikke på at blive pensioneret tidligt. På trods af, at det ikke er et mål i sig selv, er det stadig en mulighed.

Dette er en version, som jeg er meget større tilhænger af. Arbejde er i min verden ikke nogen dårlig ting, så længe man brænder for det, som man laver. Hvordan man ønsker at prioritere sin tid, er selvfølgelig meget individuelt, men for mig at se er mulighederne de samme. Vi er alle gladest, når vi laver de ting, som vi gerne vil. Derfor er det også blandt mine langsigtede mål at blive finansielt uafhængig.

Hvorvidt jeg vil sige, at jeg går efter at opnå FIRE, er et godt spørgsmål, som jeg har svært ved at besvare. Den grundlæggende tanke bag mine langsigtede mål omhandler ikke at opnå FIRE, men jeg kan samtidig ikke afvise, at jeg går på ”pension” som 65-årig. FIRE er en mulighed for mig, med de langsigtede mål i forhold til økonomisk uafhængighed, som jeg har. Det er dog ikke et mål i sig selv, på nuværende tidspunkt i mit liv.

Vigtigheden af tid og overskud

Hvis man gerne vil opnå FIRE, er tid og ikke mindst en indregnet ekstremt vigtigt. Dette har vi fået bekræftet endnu engang i 2022. Det ledende danske C25 indeks nede med mere end 20%. Det ville sætte ens FIRE mål langt tilbage. Det er dog ikke noget nyt, at markedet kan falde. Det er det gjort mange gange tidligere.

Derfor er det også 4% reglen, der gør sig gældende. Det kan dog være svært i praksis. Især når inflationen stiger på fødevarer og energi. Det medfører forhøjede leveomkostninger og en mindre formue at tage i. Det er derfor ikke sikkert at de 4% af ens formue vil være fyldestgørende i nuværende situation. Hver enkeltes situation vil være anderledes med tab, leveomkostninger mm., hvorfor det er svært at lave en generel beskyttelsesregel.

Alligevel er det meget vigtigt, at have en lille buffer i sin FIRE økonomi, som man ville have i en normal privatøkonomi. Det er dog vigtigt at huske, at markedet nok skal vende på et tidspunkt, hvorfor tid er et andet ekstremt vigtigt aspekt.