Kameo – Crowdlending gjort simpelt

Du har formentlig hørt begreberne crowdlending og crowdfunding før, men ved du hvordan det fungerer? Simpelt forklaret, så er der en masse primært private personer, som går sammen om at låne penge til en virksomhed eller privatperson. Ved crowdfunding får du dog en ejerandel eller andet lignende ved at stille dine penge til rådighed, mens crowdlending fungerer på samme måde, som hvis du låner penge i banken.

Indlægget indeholder affiliate-links til Kameo

Præsentation af Kameos koncept

Kameos platform gør det meget simpelt at investere i forskellige projekter fra 500 kroner. Kameo foretager en kreditvurdering af alle projekter. Dette skaber sammen med et krav om pant eller kaution en større sikkerhed for dig som investor.

Kameo tilbyder lån i 3 forskellige valutaer: DKK, SEK og NOK. Der tages som udgangspunkt ikke nogen gebyrer for at have en konto i nogle af de 3 valutaer. Der er dog mindre omkostninger forbundet med valutaveksling, selvom der ikke er noget fast gebyr. Du kan ligeledes blive ramt af gebyrer fra banksystemet, hvis du overfører penge i udenlandsk valuta til din bankkonto, så vil din bank opkræve et gebyr.

Kameo tilbyder 6 forskellige lån, som du kan investere i:

• Byggelån
• Finansiering af køb
• Brolån (lån i kort tid, indtil fx en realkreditaftale kan komme på plads)
• Refinansiering af egenkapital,
• Lån til små og mellemstore virksomheder,
• Toplån (ekstra egenkapital til et projekt, som allerede har en realkredit aftale).

Crowdlending generelt

Crowdlending er blevet mere og mere tilgængeligt de senere år, og tiltrækker mange investorer, da det forventede afkast er højere end det forventede afkast på aktiemarkedet. Desværre bliver det ofte fremstillet som værende risikofrit – hvilket ikke er tilfældet, da det kræver en tilbagebetaling, før du får dit afkast.

Der er dermed en risiko forbundet med lånet, som desværre ofte bliver overset, da der de senere år ikke har været problemer med dette. Det hænger dog sammen med at vi er i en højkonjunktur, hvor lån generelt tilbagebetales i højere grad end i en lavkonjunktur. Det afhænger dog også af virksomhedens evne til at undersøge låntageren, da man godt kan finde gode tilbagebetalere i lavkonjunktur også.

Afkast

Kameo reklamerer med afkast på 5-15%, men holder dette, når man kigger på deres tal? Det helt korte svar er ja. Gennemsnitsrenten gennem Kameos levetid er på 9,37%, hvilket må siges at lægge indenfor det angivne interval. Der har dog også været tab, som har gjort at den effektive rente er lavere. Tabet udgør 0,21%, hvilket betyder at den effektive rente er på 9,16%. Afkastet bliver justeret efter den risiko, som der er forbundet med investeringen.

Sammenlignet med et forventet afkast på aktiemarkedet på 7-8% årligt, så er det en dejlig lille bonus, som kan opnås ved at investere gennem Kameo. En renters rente beregner vil kunne bekræfte, at de sidste procenter er med til at gøre en forskel.

Under forudsætningen at have 50.000 i kapital, og tilføje 100 kroner månedligt til denne i 30 år, vil du med et afkast på 7% om året have en samlet kapital på 501.900 DKK. Til sammenligning ville du have en samlet kapital på 841.674 DKK med et afkast på 9%. Du kan potentielt tjene 339.774 DKK mere ved at investere gennem Kameo fremfor aktiemarkedet, såfremt skat ikke medregnes.

Risikoklasser

Kameo opdeler deres lån i forskellige risikoklasser. De opdeles fra A-E, hvor A er de mest sikre lån, mens E er dem med største risiko. Afkastet varierer meget ud fra hvilken risikoklasse lånet bliver vurderet til at være.

• A = 6,82%
• B = 9,00%
• C = 10,68%
• D = 12,20%
• E = 13,58%

Dette er ikke en facitliste over renten for lånene, men den gennemsnitlige rente der gives i de forskellige risikoklasser. Dette afkast medregner dog ikke umiddelbart udsving i valuta, hvorfor dit afkast i DKK godt kan variere fra det angivne afkast, hvis du investerer i SEK og NOK.

Generelle riscisi hos kameo: Risiko forbundet med lån til virksomheder – Kameo

Hvordan investerer du?

Det er faktisk meget simpelt, når først du har oprettet en konto på Kameo. Her går du blot ind og finder et nuværende projekt, og investerer i det – på samme måde som hvis du f.eks. ville købe en aktie på Nordnet. Du indtaster hvor meget du ønsker at investere, og derefter bekræfter du købet. Du skal dog ikke tænke på kurser osv., som ved traditionel aktiehandel.

Hvordan beskattes dit afkast på Kameo?

Dit afkast på dine investeringer gennem Kameo, beskattes efter reglerne for kapitalindkomst. Det betyder, at din personlige økonomi også har en påvirkning af den effektive skat, som du skal betale. Dette er ikke anderledes end hvis du fx handler med obligationer eller andre former for crowdlending.

Du vil som udgangspunkt blive beskattet med 37,7% af de første 46.800. Ved en højere indtægt vil beskatningen stige til 42% såfremt du overskrider top skattegrænsen. Du kan trække tab fra med en skattesats på mellem 26,9% og 32,9%.

Læs også: Introduktion til Skat af aktier.