Nordnets månedsopsparing: Alt du skal vide

Nordnets månedsopsparing er en handelsfunktion, der gør det muligt at investere i udvalgte fonde uden at betale købskurtage.

Nordnets månedsopsparing er en populær handelsfunktion, der tilbyder handel af en række fonde uden købskurtage. Det er en god mulighed, da det gør investering tilgængeligt for alle, da man ikke behøver en stor mængde kapital for at investere hver måned.

Med denne guide vil jeg forsøge at tage dig gennem alle de elementer, jeg synes er relevante at vide omkring månedsopsparingen. Det er en populær handelsfunktion, hvorfor det også ofte er et tema i vores Facebook-community, hvor du ligeledes er meget velkommen til at deltage og stille dine spørgsmål.

Nordnet var mig bekendt den første handelsplatform til at tilbyde en månedsopsparing. Det er i dag en udbredt funktion, der er hos andre digitale handelsplatforme og endda en række traditionelle banker. Denne artikel omhandler dog alene Nordnets månedsopsparing.

Læs også: Køb aktier uden kurtage på Aktiesparekontoen: Her er det billigst at handle på Aktiesparekontoen.

Klik dig frem til hvad du søger

• • • Hvad er Nordnets månedsopsparing?
    • Hvad er godt at handle på månedsopsparingen?
    • Skat på månedsopsparingen
    • Omkostninger på månedsopsparingen
    • Aktiesparekonto og månedsopsparing?
    • Type af månedsopsparing
    • Hvornår handler månedsopsparingen?
    • Kan jeg sætte min månedsopsparing på pause?
    • Månedsopsparing som mindreårig
    • Nordnet One
    • Nordnets indeksfonde
    • Minimumskapital
    • Liste over fonde

Hvad er Nordnets månedsopsparing?

Nordnets månedsopsparing er en handelsfunktion, eller rettere sagt en købsfunktion, da den kun benyttes ifm. køb. Med Nordnets månedsopsparing kan man investere helt automatisk hver måned i udvalgte ETF’er og investeringsforeninger. Hvis du opsætter en automatisk overførsel til Nordnet hver måned, kører det 100% automatisk, og du behøver hverken logge ind, tjekke din konto eller andet.

Fordelen ved Nordnets månedsopsparing er, at du ikke betaler købskurtage. Du betaler fortsat salgskurtage. Løsningen er dermed kendt for at være nem og økonomisk fordelagtig. Det er ikke muligt at investere i enkeltaktier gennem månedsopsparingen, hvorfor den kun er egnet til dig, hvis du vil handle fonde. Fonde er heldigvis en simpel og diversificeret måde at investere, og passer derfor til mange private investorer.

Hvad er godt at handle på månedsopsparingen?

Det er meget individuelt, hvad der er godt at handle på månedsopsparingen. Det afhænger først og fremmest af ens præferencer og situation ift. skat, og ønsker til eksponeringen. For mange vil en fond som Sparindex Globale Aktier være et oplagt valg, da denne fond dækker hele verden, og samtidig er udbyttebetalende og dermed realisationsbeskattet som aktieindkomst.

Andre opsøger bevidst fonde, som beskattes som kapitalindkomst. For dem er Sparindex Globale Aktier ikke den mest oplagte løsning, hvorfor jeg personligt selv ville kigge mod nogle af de udenlandske ETF’er, som ikke er på skats positivliste. Læs mere om skat i næste afsnit.

Personligt har jeg skiftet ud i min månedsopsparing flere gange, da der med tiden også er kommet flere muligheder på månedsopsparingen. På min månedsopsparing benytter jeg føromtalte Sparindex Globale Aktier, da den giver mig en global eksponering mod aktiemarkedet. Min månedsopsparing er dog ikke placeret hos Nordnet i dag.

Skat på månedsopsparingen

Månedsopsparingen i sig selv har absolut ingen betydning for beskatningen. Det afhænger derimod af hvilket produkt, som du investerer i gennem månedsopsparingen. Herunder vil jeg forsøge at forklare beskatningen så simpelt som muligt.

Danske udbyttebetalende (distribuerende) investeringsforeninger er realisationsbeskattet som aktieindkomst. Dette gælder f.eks. alle udbyttebetalende fonde fra Sparindex og Danske Invest. Du vil kunne se på Nordnet, om fonden er distribuerende eller akkumulerende.

Danske akkumulerende investeringsforeninger er lagerbeskattede som kapitalindkomst. Det gælder altså fonde fra eksempelvis Danske Invest, der geninvesterer udbyttet i fonden, og dermed er akkumulerende. Mange ønsker derfor at investere i udbyttebetalende danske investeringsforeninger for at undgå lagerbeskatningen og kapitalindkomsten.

ETF’er (udenlandske fonde) er ALTID lagerbeskattede. Er fonden på skats positivliste vil den blive beskattet som aktieindkomst. Er den ikke på skats positivliste, vil den blive beskattet som kapitalindkomst. Nordnets egne produkter er ligeledes lagerskattede som kapitalindkomst.

Dette var en kort beskrivelse af, hvordan du bliver beskattet, når du investerer i udvalgte fonde gennem månedsopsparingen. Da jeg købte mine første aktier, vidste jeg intet om beskatning, hvorfor du ikke skal lade dig skræmme, hvis du synes det virker indviklet. Man lærer meget hen ad vejen.

Omkostninger på månedsopsparingen

Der er ikke tilknytte omkostninger isoleret til Nordnets månedsopsparing. Når du investerer i fonde, vil der dog altid være tilknyttet omkostninger, som kan opdeles i: ÅOP, valutaomkostninger og skat. Derudover skal man huske salgskurtagen, når du en dag vil sælge dine fonde.

De årlige omkostninger (ÅOP) er særligt vigtige, da det er en omkostning, du betaler hvert år. Du betaler dem ikke direkte, men det trækkes fra i værdien af dine beviser. Derfor gælder det om at finde en ETF eller investeringsforening, hvor omkostningerne er relativt lave, så ens investering ikke bliver spist op i omkostninger. Valutaomkostninger er kun relevante, hvis du investerer i udenlandske aktiver, mens beskatningen afhænger af hvilket produkt, du investerer i, som vi gennemgik i forrige afsnit.

For at opsummere er der altså ikke direkte omkostninger relateret til månedsopsparing, men alene de fonde, som du investerer i gennem månedsopsparingen.

Aktiesparekonto og månedsopsparing?

Man kan desværre ikke kombinere en aktiesparekonto med en månedsopsparing. Begrundelsen er, at månedsopsparingen har et bredere produktudbud, end lovgivningen tillader på aktiesparekontoen. Derudover kunne man forestille sig, at Nordnet har en økonomisk interesse i, at folk betaler kurtage gennem aktiesparekontoen, som folk alligevel benytter for at spare penge i skat.

Danske Bank har dog på deres aktiesparekonto gjort det muligt at tilknytte en månedsopsparing. Derfor er jeg af den overbevisning, at det godt kan lade sig gøre, men er et spørgsmål om andre ting. På nuværende tidspunkt kan vi dog kun forholde os til, at du ikke kan tilknytte en månedsopsparing til din aktiesparekonto hos Nordnet.

Type af månedsopsparing

Når du opretter en månedsopsparing, skal du vælge mellem fire muligheder. Du kan vælge mellem ”1. En komplet løsning til din opsparing.”, ”2. Find fonde på egen hånd.”, ”3. Vi hjælper dig på vej.” og ”4. Find ETF’er og investeringsforeninger på egen hånd.”

Der er en lidt psykologisk proces i denne opsætning. Umiddelbart har Nordnet mindst interesse i den fjerde løsning, mens jeg vil mene, at den fjerde løsning er den absolut mest optimale som normal privat investor, der investerer frie midler. Derudover bruger de et ord som ”komplet” til at beskrive løsningen med Nordnet One, men den behøver altså på ingen måde at være mere komplet end den fjerde løsning, hvor man selv vælger fonde.

Nordnet One og Nordnets Indeksfonde, som løsning 1 og 2 tager udgangspunkt i, kan du læse mere senere i denne artikel, og løsning 3 har jeg ikke den store erfaring med. Alt i alt ville jeg derfor anbefale løsning 4, hvor du selv sammensætter din portefølje. Fra et beskatnings- og omkostningsperspektiv passer denne løsning til de fleste, hvis man ønsker at optimere sine investeringer og afkast mest muligt.

Hvornår handler månedsopsparingen?

På en månedsopsparing for ETF’er og investeringsforeninger handles der hver måned d. 8. Er dette i en weekend eller helligdag, vil der blive handlet næste hverdag. Først vil Nordnet placere dine handler som en ordre, hvor købet vil gå igennem senere på dagen. Derfor vil man ofte se, at handlerne er gået igennem sent på eftermiddagen. Du skal altså ikke bekymre dig, hvis dine handler ikke er gået igennem, selvom det er sent på dagen.

Benytter du Nordnets egne produkter, kan du selv vælge hvilken dag i måneden, du vil handle. Det betyder, at har du oprettet din månedsopsparing med valgmulighed 1 eller 2, kan du selv vælge hvornår på måneden, du vil handle. Har du valgt mulighed 3 eller 4, vil du handle den 8. i hver måned eller den næstkommende hverdag.

Kan jeg sætte min månedsopsparing på pause?

Der er ikke en direkte pause-funktion, men du kan altid slette din månedsopsparing, og oprette den igen, når du vil starte igen. På den måde kan man altid sætte sin månedsopsparing på pause.

Månedsopsparing som mindreårig

Det er en fordel at starte på aktiemarkedet som ung, og en månedsopsparing kan være en god funktion at starte med, da man slipper for købskurtagen, der kan udgøre en relativ større del, når man er yngre, og i mange tilfælde ikke kan investere store summer.

Som mindreårig (under 18 år) kan man oprette en konto på Nordnet, hvor ens værge har fuldmagten. Det kan du læse mere om her. Her kan du oprette en månedsopsparing, og dermed komme i gang tidligt. Bemærk at du som mindreårig også vil blive beskattet, hvorfor det er en god ide at undersøge skatteforholdene, så du ikke for et chok, når du tjekker din årsopgørelse.

Mindreårige kan ofte drage fordel af kapitalindkomstbeskattede aktiver, da de ikke udnytter sit personfradrag. Det betyder, at personer der ikke udnytter sit personfradrag kan få et skattefrit afkast, hvis de investerer i aktiver, der beskattes som kapitalindkomst.

Læs også: Disse fonde kan du overveje til børn og unge under 18 år.

Nordnet One

Nordnet One er en ’fund of funds’-løsning, hvilket betyder, at fondene investerer i en samling af andre fonde. Her investeres der både i aktiebaserede fonde og obligationsfonde med en fordeling, der passer til ens risikoprofil. Fondene er passive, og har til formål at følge et bestemt indeks – det kunne eksempelvis være MSCI World indekset eller S&P 500.

Gennem Nordnet One kan du investere i tre forskellige investeringsfonde, som afspejler hver deres risikoprofil. Alle fonde indeholder både aktier og obligationer. De tre fonde hedder ”Nordnet One forsigtig”, ”Nordnet One Balance” og ”Nordnet One Offensiv”. Fordelingen mellem aktier og obligationer er hhv. 30/70, 60/40 og 80/20. I den mest risikovillige har du dermed 80% aktier, mens du i den med lavest risiko har 30% aktier.

Nordnet One har en ÅOP på 0,50%. Hvis vi sammenligner med løsninger som Nora, June og NORD.investments, er det en relativ lav ÅOP. Hvis man derimod ikke har noget imod selv at finde frem til sine fonde, og investerer direkte i fondene uden en ’fund of funds’-løsning, kan man finde fonde med væsentlig lavere omkostninger end Nordnet One. Det gælder både aktiebaserede- og obligationsbaserede fonde.

Beskatningsmæssigt bliver fondene beskattet som kapitalindkomst efter lagerprincippet. Det betyder, at skatten betales årligt, ligegyldigt om du sælger eller ej. Det er ofte en præferencesag, om man har det fint med at betale skatten løbende, eller om man ønsker at vente til realisering, hvor man i denne forbindelse får kapital til at dække skatten. Personligt ønsker jeg hverken at blive beskattet som kapitalindkomst eller lagerbeskattet, hvorfor jeg personligt ikke ville kigge mod Nordnet One.

Personligt er jeg generelt ikke tilhænger af Nordnet One, men i specifikke tilfælde kan de være relevante. Det gælder f.eks. for føromtalte mindreårige, der ikke udnytter sit personfradrag.

Nordnets indeksfonde

Nordnets indeksfonde henvender sig primært til nye investorer, eller personer som blot vil investere passivt, uden at skulle gøre det store. Ligesom Nordnet One. Nordnet har syv indeksfonde: Nordnet Indeksfond Danmark, Nordnet Indeksfond Nye Markeder, Nordnet Indeksfond Europa, Nordnet Indeksfond Global, Nordnet Indeksfond USA, Nordnet Indeksfond Teknologi og Nordnet Global Indeks 125. Fondene minder en smule om Nordnet One, men indeholder omvendt ikke obligationer.

Nordnets indeksfonde har dog lavere omkostninger undtagen teknologi-fonden og fonden med gearing, hvorfor jeg personligt synes deres indeksfonde er et bedre tilbud. Jeg ville dog selv fortsat gå med andre løsninger. Nordnets indeksfonde er desuden også lagerbeskattede som kapitalindkomst.

Husk igen at det ofte bedre kan betale sig at udvælge sine fonde selv, da de har lavere omkostninger og en beskatning, der tiltaler flere.

Minimumskapital

Hvis du selv vælger investeringsforeninger og ETF’er gennem månedsopsparingen, skal du mindst spare 500 kroner op hver måned. Du kan maksimalt spare 50.000 kr. op månedligt, hvilket er tilstrækkeligt for de fleste.

Du kan dog investere helt ned fra 100 kroner om måneden, hvis du investerer i Nordnets egne indeksfonde, hvor der heller ikke er en øvre grænse for beløbet. Hvis du anvender Nordnets egen guide, skal du minimum investere 1.000 kroner om måneden, hvor der heller ikke er en øvre grænse. Det er med andre ord lettilgængeligt at komme i gang, da det ikke kræver en stor startkapital eller et stort rådighedsbeløb om måneden.

Liste over fonde

Hvis du vil se hvilke ETF’er og investeringsforeninger, som du kan handle gennem Nordnets månedsopsparing, kan du finde lister gennem følgende links.

Investeringsforeninger

ETF’er